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因應高齡化、少子化,政府鼓勵銀行提供安養信託及商業型逆向抵押貸款,也就是「以房養老」,近來廣受各方關切,貸款成長快速。據了解,目前已有六家公股行庫開辦「以房養老」貸款,申貸案件近500件,預估今年底可望突破千件以上。

去年11月,合庫銀行即已搶先開辦,目前申貸案件已近250件,貸放金額逾10億元占最大宗,今年1月又新增「高齡者及身心障礙者財產信託」業務。

華南銀行今年3月底開辦「安養房貸」,主打「不動用不計息買車貸款」,市場接受度高,不到1個半月,詢買車貸款問件數已破百件,截至5月底止已貸放115件,核貸額度破4億元。有人剛滿65歲就來申請、最高齡者為87歲,同時結合「安養愉生傳承信託」,可指定受託人(華銀)協助管理與運用信託財產,不僅防詐騙,更能妥善協助貸款人處理生活事宜,讓高齡者擁有穩定與買車貸款優質的生活品質。

華銀表示,該行推出的「安養房貸」因採不動用不計息,且未動用的額度可累積至下一個月動用,比起其他銀行每月固定撥款即使不動用也買車貸款要付利息,更受銀髮族青睞。例如核貸動用額度為10萬元,借款人僅動用3萬元,僅需繳納3萬元的利息,也可隨借隨還,資金使用靈活無負擔。

台灣企銀推出的「安老快活」專案,申貸年限最低60歲即可,貸款撥款金額超出預期。今年3月開辦「安老快活」,從洽談、估價到撥貸,短短2個多月,實際撥款金額已達8,110萬元。

台灣企銀主管說,該行曾經受理一位60餘歲客戶,擔憂房屋若遭地震受損或滅失,銀行不再撥款,將影響他的生活。該行的「安老快活」專案,特別以貸款金額向保險公司購買年金保險,由保險公司按期給付年金,不因借款買車貸款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響年金給付,若地震造成房屋受損,年金生活費照常給付,也不因房屋遭第三人強制執行而停止給付,讓借款人生活更有保障。

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和訊銀行消息 6月12日,據新金融報導稱,近日微眾銀行的融資消息以深圳銀監局的紅章批復而告終。根據批復文件,微眾此次增資不超過12億股,後續需審核增資股東資格。盡管還有過場要走,但微眾此次融資已宣告成功。

據悉,此次定增融資12億元,投後估值為320億元(50億美元)。原有股東中僅騰訊投資3.65億元,維持近30%股權比例,其他投資方均為人民幣PE。由於此前流傳的華平、淡馬錫等美元PE都被銀監會拒之門外,微眾實際融資額度也較原計劃4-5億美元大幅縮水。身為沒有物理網點的互聯網銀行,微眾的組織架構更趨向於扁平化的項目制管理,幾位高層分管不同業務線,且業務架構靈活多變。

籌備之初,微眾計劃的事業部包括消費金融、小微、信用卡、公司及同業、科技等五大部門。當時負責信用卡的副行長是梁瑤蘭。梁是中國信用卡界的一姐,平安銀行(000001,股吧)、招行的信用卡中心都是其一手組建。但由於微眾無法開設I類賬戶,信用卡業務也就無從起步,該事業部後並入消費金融,梁目前只是擔任監事長。

去年9月,微眾架構再次調整,消費金融維持不變,公司及同業和小微兩部門被替換為財富管理和平台金融。這三塊業務由董事長顧敏統籌。消費金融目前核心產品是微粒貸,由副行長黃黎明負責。財富管理就是APP,代銷金融產品,之前由副行長鄭新林負責,鄭去職後,外界尚不明確最新負責人。平台金融主打與外界消費場景合作放貸。

行長李南青負責中後台業務,其中科技事業部由首席信息官馬智濤負責。目前微眾銀行高層管理團隊基本為平安系人員。
微粒貸發力

微粒貸是微眾的唯一拳頭借貸產品。2016年5月15日,微粒貸上線一周年,累計放貸超400億,貸款筆數超500萬筆,單筆金額7,000-8,000元之間。螞蟻借唄上線一年的累計放貸為494億元,二者旗鼓相當。
微粒貸72%客戶學歷在大專及以下, 50%來自於制造業,批發貿易和物流,可以說是為藍領提供的現金借貸業務。從放貸數據看,微粒貸呈現出單筆放貸高、借款周期長的特點。

拍拍貸從2006年開始試水純線上放貸,最新平均借款金額尚不足5,000元,而微粒貸上線一年平均單筆已經接近8,000元。我們判斷,一部分原因可能在於微粒貸有騰訊信用作為基礎,授信評估的數據源和模型起點更高。另一部分原因是微粒貸屬於銀行借貸,逾期將影響個人征信記錄,隱性提高了違約成本。另外,微粒貸去年底的數據顯示,累計66萬人在線貸款128.17億元,單筆放貸金額1.9萬元。對比現在的數據,單筆放貸金額已經明顯下滑,未來隨?放貸額繼續走高,該數據有可能繼續回落。

同時,微粒貸是少有提供超過一年期線上信貸的產品,螞蟻借唄的最高借款周期也不過12個月。由於微粒貸借款周期更長,不良率需要得到驗證的時間也絕非短短一年,同時暴露給宏觀經濟的風險敞口也更大。

資金端層面,微粒貸80%資金來自其他銀行,合作方式是聯合放貸而非拆借。相對應的,利息層面微粒貸分成比例更高。目前微粒貸日利率與螞蟻借唄相同,均為萬分之5,年化利率為18.25%,其中合作銀行可獲取70%利息,微眾獲得30%利息。

微粒貸5月末宣布,單月放貸規模已經超過100億,為過去1年放貸額1/4,日均放貸達5億元水平,增速驚人。微粒貸的高增速也是微眾此次估值50億美元的核心原因。

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